Финансовая грамотность: все о жилищной ипотеке

Цифры, расчеты и ощущение долговой нагрузки на долгие годы могут напугать любого. Новый проект ГТРК «Ямал» «Финансовая грамотность» поможет разобраться в нюансах всего процесса. Мы докажем, что это самый действенный механизм для приобретения желанных квадратных метров для тех, кто обладает необходимыми знаниями.

Начнём с азов. Есть четыре самые важные составляющие жилищной ипотеки, о которых надо знать: размер первоначального взноса, процентная ставка, срок погашения кредита и ежемесячный платеж. Разберём каждый показатель по очереди.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это часть стоимости квартиры, которую вы оплатите из своего кармана, остальную недостающую сумму возьмете в кредит у банка в виде ипотеки. Первоначальный взнос обозначается в процентах от цены квартиры: 10, 15, 20, 30% в зависимости от условий.

Если условно цена жилья один миллион, а первоначальный взнос 30%, то 300 тысяч – ваши собственные деньги, а 700 000 – банковский заём.

«Лучше накопить либо перезанять у кого-то у друзей или знакомых, кто не возьмёт с вас проценты. Потому что банк берёт проценты. В любом случае выгоднее свои собственные средства вложить, чем брать кредитные. Потому что ипотечная ставка на ипотечный кредит всегда в разы меньше, чем потребительский кредит, который вы возьмёте на первоначальный взнос», — прокомментировала Любовь Григорьева, эксперт по жилищным программам.

Первоначальный взнос в кредит — худший вариант. Потому что вам придётся в течение нескольких лет тянуть одновременно два кредита с примерно равным ежемесячным платежом. Такую роскошь можно позволить лишь с очень хорошим стабильным доходом.

Еще вариант — получить первоначальный взнос по госпрограммам. На Ямале, например, — жилищные сертификаты «Молодая семья» или «36+». Их сумма рассчитывается индивидуально в зависимости от состава семьи и других показателей. И примерно равна необходимому стартовому платежу.

Срок погашения кредита

Второй показатель жилищной ипотеки — сколько лет вы будете выплачивать кредит: 5, 10, 15, 20, 25 или 30. Чем короче срок, тем выше ежемесячные платежи, но меньше общая сумма переплаты за все время. Чем дольше период, тем меньше нагрузка на семейный бюджет, но придётся больше отдать банку.

На графике вы можете наблюдать примеры по разным временным показателям. Как выбрать подходящий?

Для наглядности возьмём стоимость квартиры в 1 млн рублей, с первоначальным взносом 20%. 200 тысяч вы платите сами и на 800 000 рублей берём ипотеку под 20% годовых. На графике в зависимости от срока погашения расписаны ежемесячные платежи и общая сумма сколько придётся переплатить за использование взятой суммы в кредит.

Из расчётов видно, что за 10 лет получается двойная переплата, в то время как за 30 лет — более чем в 4 раза. В менталитете россиян неприязнь к долгам. Люди стараются поскорее расквитаться с кредитами, часто беря на себя непосильный груз. Цифры графика не должны вас пугать.

Быстрее — не всегда лучше. В любых тратах важна продуманная стратегия, исходя из ваших финансовых возможностей на данный момент и с учетом возможных жизненных обстоятельств.

«Ипотека — это инструмент, которым нужно уметь пользоваться. В зависимости от того, какую стратегию вы для себя выбираете, нужно определять срок кредитования. Потому что если у вас есть действительно возможность погасить ипотеку быстро, допустим, вы что-то продаёте, и вы понимаете, в течение года-двух вы её погасите, тогда имеет смысл брать на минимальный срок, чтобы меньше переплатить процентов», — подчеркнула Любовь Григорьева, эксперт по жилищным программам.

Самая безопасная стратегия — консервативная. Взять кредит на максимальный период, с минимальной нагрузкой на собственный бюджет, чтобы перестраховаться. Ипотека на 30 лет может быть даже выгодной.

«Если вы собираетесь работать в долгую по ипотеке, значит, нужно рассматривать варианты комфортного платежа на все случаи жизни. К тому же ипотека может сама себя закрывать, если жильё вы собираетесь сдавать. Здесь выгоднее будет самый максимальный срок, самая минимальная ставка, чтобы у вас ипотека отрабатывала сама себя», — добавила Любовь Григорьева, эксперт по жилищным программам.

Процентная ставка

Процентная ставка — это ключевой элемент ипотеки. Она определяет, какую часть от суммы долга вы будете выплачивать банку. Если ставка рыночная, то вся сумма ложится на вас, а если льготная, то вам помогает государство.

На примере графика видно, насколько выгодны именно льготные программы. Для наглядности возьмём цену квартиры в 1 миллион рублей. Первоначальный взнос 20% на максимальный срок в 30 лет.

Из расчётов видно, что при рыночной ставке переплата за весь период более чем в 4 раза при существенно большем ежемесячном платеже. Ипотеки с участием государства в 2–4 раза дешевле. Но льготные программы имеют обязательные условия, а значит, не все ямальцы могут воспользоваться.

Ежемесячный платеж

Ещё одно уточнение. Важно продумать свою финансовую стратегию, иной раз перестраховываться, беря ипотеку на больший срок. При этом никто не запрещает гасить долг досрочно, если появится дополнительная финансовая возможность, уменьшая при этом или срок займа, или сумму ежемесячных платежей.

Бытует стереотип, что банкам это невыгодно и клиент, выплачивающий наперёд, может испортить свою кредитную историю. Но это не так.

Это первый шаг знакомства с экономическим миром. Нам предстоит разобраться во многих вопросах. Какие есть льготные ипотеки и как их заполучить, что такое рефинансирование, зачем необходимо страхование жизни при кредитовании? Мы расскажем вам о финансовых возможностях, узнаем у экспертов все нюансы. А вот как именно тратить сбережения — решать только вам.