Финансовая грамотность: программа долгосрочных сбережений

С 1 января 2024 года в России заработала программа долгосрочных сбережений. Это новая возможность увеличить свою будущую пенсию и создать «подушку безопасности» на случай особых непредвиденных жизненных ситуаций. Но у каждого нововведения, особенно связанного с деньгами, всегда есть свои плюсы и минусы. Вот о них и поговорим.

Елена Долькина, эксперт Отделения Банка России по Тюменской области, объяснила, что для участия в программе нужно заключить договор с НПФ.

«Перед тем как выбрать, какому НПФ доверить свои сбережения, необходимо убедиться, есть ли у фонда лицензия Банка России. Это можно проверить на сайте регулятора в разделе "Проверить финансовую организацию". Сравнить основные показатели деятельности разных фондов и доходность инвестиций также можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Также предварительно на сайте Банка России можно убедиться, что выбранный вами фонд работает по программе долгосрочных сбережений», - рассказала Елена Долькина.

На данный момент в списке одобренных Центробанком 28 таких фондов. Граждане вправе выбрать любой из них и перевести свои накопления из системы обязательного пенсионного страхования в эти проверенные негосударственные пенсионные фонды. Причём с 1 июля 2024 года это можно сделать онлайн через портал «Госуслуги».

Читайте также: Северянам доступна программа долгосрочных сбережений

Решение о создании долгосрочных сбережений человек принимает самостоятельно. Эта кубышка может состоять из трёх частей. Добровольные взносы. Средства пенсионных накоплений. Тут стоит пояснить, если вы официально работали с 2002 по 2014 год и у вас есть эти накопления. Эту часть будущей государственной пенсии, с личного счета в Социальном фонде России или даже уже размещенных в негосударственном пенсионном фонде, тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений. А вот третью составляющую добавит государство.

Елена Долькина, эксперт Отделения Банка России по Тюменской области:

«Во-первых, это софинансирование со стороны государства до 36 тысяч рублей в год. Во-вторых, участники программы могут получить налоговый вычет. Максимальная сумма вычета составит 52-60 тыс. рублей ежегодно в зависимости от уплаченного НДФЛ (13-15%) и при условии, что гражданин будет вносить в программу до 400 тысяч рублей каждый год. В-третьих, средства в программе, включая доход от их инвестирования, застрахованы государством. Но в два раза больше, чем по банковским вкладам, на сумму 2,8 млн рублей. Т.е. участники программы могут рассчитывать на возмещение средств в случаях банкротства НПФ или аннулирования его лицензии. В-четвертых, сформированные по программе средства гражданина можно будет наследовать».

Негосударственный пенсионный фонд будет инвестировать ваши деньги в различные финансовые инструменты: в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции и прочее, для того чтобы уберечь их от инфляции и приумножить. Но любые вложения — это всегда риски. Повышенная сумма страхований до 2 миллионов восьмисот рублей — это как раз и есть дополнительная защита долгосрочных накоплений на случай банкротства фонда или аннулирования его лицензии.

Софинансирование осуществляется в течение 10 лет после уплаты человеком первого взноса по Программе. Это важный нюанс при принятии решения создать долгосрочные сбережения и планировании свой будущих взносов. При этом сумма «госдобавки» не для всех одинакова и зависит от вашего ежемесячного дохода. Чем меньше официальный заработок, тем выше софинансирование. Но не более 36 тысяч рублей в год для всех.

По программе доходы граждан разделены на три категории. Если вы зарабатываете до 80 тысяч рублей в месяц, то на каждый вложенный вами рубль государство доплатит один свой. И чтобы получить максимальное софинансирование в год, в общей сложности нужно отложить 36 тысяч рублей.

Если же доход в пределах от 80 до 150 тысяч рублей в месяц — то за один рубль от государства нужно внести два своих. И в этом случае для предельной поддержки в год понадобятся 72 тысячи рублей накоплений. На минимальную госнадбавку могут рассчитывать те, кто получает больше 150 тысяч рублей в месяц. Им один рубль из казны обойдётся в 4 собственных и в 144 тысяч рублей для предельной суммы софинансирования в год.

Важный нюанс, на котором необходимо заострить внимание. Несмотря на то, что деньги хранятся в негосударственном пенсионном фонде, не стоит путать программу долгосрочных сбережений с обычной пенсией. При некотором сходстве, есть важное отличие.

«Независимо от возраста гражданина при заключении договора и особых условий трудовой деятельности (в частности, проживание в районах Крайнего Севера или приравненных к ним местностях) основания назначения периодических выплат по программе возникают по истечении 15 лет действия договора долгосрочных сбережений или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в зависимости от того, что наступит раньше», - подчеркнула Елена Долькина, эксперт Отделения Банка России по Тюменской области.

Ещё одно важное отличие от пенсии. Не с проста в самом начале назвали долгосрочные сбережения «подушкой безопасности». Отложенные с вашего кармана деньги можно будет снять в любое время. Но эту ситуацию нужно расценивать как крайний шаг и знать о всех подводных камнях и последствиях, чтобы не потерять накопленные за годы проценты

«Вложенные личные средства можно забрать в любое время. При этом могут быть применены понижающие коэффициенты. Средства пенсионных накоплений, переведенные в программу, а также средства софинансирования государства и соответствующий инвестиционный доход, полученный на эти средства, забрать не получится. Участники Программы в особых жизненных ситуациях могут получить до 100% сформированных сбережений без потери налоговых льгот и софинансирования. Например, для оплаты дорогостоящего лечения и в случае потери кормильца. Перечень видов дорогостоящего лечения утвержден распоряжением Правительства Российской Федерации», - добавила Елена Долькина, эксперт Отделения Банка России по Тюменской области.

Наше будущее мы создаем в настоящем. Разумно экономить деньги, обдумано их тратить, копить и заботиться о собственном благополучии — это подход финансово грамотного человека. Программа долгосрочных сбережений — один из инструментов, о котором вы теперь знаете подробно. А вот подходит он или нет, решайте сами.