Выгодно ли банкротство? Новый закон о старых долгах

1 октября в России заработал новый закон. Суть его с первого взгляда проста – тот кто не в состоянии выплатить долги, может через суд объявить себя банкротом. Но только в том случае, если его задолженность, например перед налоговой инспекцией, банком или коммунальными службами превысила 500 тысяч рублей. Но почему-то сами должники, коих в стране по разным экспертным оценкам от 500 тысяч до 2 миллионов человек, не спешат признать себя неплатежеспособными. А адвокаты считают закон не доработанным.

В юридической фирме города Лабытнанги адвокаты к выходу закона о банкротстве физических лиц прошли специальное обучение. Но пока здесь затишье. Бывает, люди звонят, интересуются, но «обнулить» свои долги не спешат. Сами адвокаты считают, что закон еще сыроват, и на его обкатку уйдет не один год. «Допустим, человек должен не 500 тысяч рублей, как указано в законе, а должен 450 тысяч рублей. Пенсионер, получает пенсию 15 тысяч рублей, других источников дохода нет, как здесь ему поступить?», - высказывается адвокат Александр Попов.

С другой стороны, не каждый сможет позволить объявить себя банкротом. И уж пенсионеру это тем более не по карману. Судебные расходы по делу о банкротстве должника возмещаются за счет его средств – а это уплата госпошлины, публикация сведений в ходе процедур, выплата вознаграждения финансовому управляющему. А если человек решит воспользоваться еще и услугами адвоката, ведь осилить подготовку всего пакета документов непрофессионалу вряд ли по силам, сумма возрастет. «Звонков много, но закон не для всех. Это дорогое удовольствие, чтобы себя обанкротить, допустим, в Москве нужно за услуги банкротства заплатить от 250 до 300 тысяч. Здесь эта сумма примерно составляет 220 тысяч. Это с учетом конкурсного управляющего, с учетом представителя», - поясняет адвокат Роман Решетило.

Итак, главные условия, чтобы инициировать процедуру банкротства – это просроченная задолженность банку или коммунальным организациям более трех месяцев и сумма долга от 500 тысяч рублей.

Поначалу планировалось, что рассмотрением дел о банкротстве физлиц будут заниматься суды общей юрисдикции. Но в итоге решили, что арбитражный суд справится с этим лучше. Дело в том, что в арбитражке у судей многолетний опыт в рассмотрении дел о банкротстве организаций, и это поможет избежать многих ошибок.

Эксперты опасались, что возрастет нагрузка на судей. По разным оценкам в стране готовы признать себя неплатежеспособными от пятисот тысяч до двух миллионов человек. Но в Арбитражный суд округа с момента вступления в силу закона 1 октября пока не поступило ни одного заявления о банкротстве от жителей. По мнению судей, человек, решивший объявить себя банкротом, психологически должен быть готов ко многим последствиям. Процесс этот сложный и долгий. Если выяснится, что кредиторы готовы ждать, то суд может ввести процедуру реструктуризации долгов до трех лет. Если человека все же признают банкротом, то начинается процедура продажи имущества. Вот на этой стадии человек должен быть морально готов ко многим ограничениям. «Все доходы должников будут поступать непосредственно на счет, которым распоряжается финансовый управляющий. И уже он будет выделять деньги должнику в размере прожиточного минимума. Я думаю, эмоционально наши граждане не готовы к такому. Поскольку никогда такого не было, когда все твои доходы уходят непосредственно финансовому управляющему, а он уже выделяет тебе средства на жизнь», - считает Михаил Беспелов, председатель судебного состава арбитражного суда ЯНАО.

И это, не считая других последствий: удар по кредитной истории – в течение пяти лет человек не имеет права брать кредиты, а сведения о его статусе будут в доступе всех банков, удар по имиджу – в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. При этом нужно быть готовым к постоянным расходам. И они скорее всего не ограничатся теми суммами, которые прописаны в законе. «Закон предусматривает две процедуры – это реализация имущества и реструктуризация долгов. Фиксированное вознаграждение арбитражного управляющего составляет по 10 тысяч рублей за каждую процедуру. Непосредственно на оплату арбитражного управляющего других оплат не предусмотрено законом. Но мы понимаем, что в процессе банкротства могут возникнуть непредвиденные расходы, поэтому спрогнозировать размер затрат, которые будут официально проведены арбитражным управляющим, довольно сложно», - сказал Михаил Беспелов.

Высказывается по этому поводу и ямальский адвокат Александр Беспелов: «Допустим, в законе говорится, что человек должен внести на депозит Арбитражного суда для работы финансового управляющего 10 тысяч рублей. Но мы с вами прекрасно понимаем, что если человек будет банкротиться в течение трех лет, то финансовый управляющий за 10 тысяч рублей три года работать не будет. Это смехотворная сумма».

Александр попал, казалось, в безнадежную ситуацию. Взяв кредит, он не смог вовремя погасить задолженность. «Я исправно платил около полугода, но потом у меня возникла такая семейная ситуация, что нужно было помогать своим родным. Я расставил так свои приоритеты, что платеж в банк остался на втором месте», - делится он.

От долговой петли его спас постоянный заработок. Чего не скажешь о некоторых его знакомых. «Знаете, среди моих знакомых уже двое попали под сокращение, и у них были кредиты. Я думаю, что они вправе себя признать банкротами», - считает Александр.

Между тем банкротство клиентов в банках считают крайней мерой, когда все другие способы выхода из ситуации не дали эффекта. «Допустим, возьмем случай, когда заемщик уходит в декрет по уходу за ребенком. Заемщик может обратиться к нам, предоставить необходимый пакет документов, и после этого банком будет рассмотрена реструктуризация, либо положительная, либо отрицательная, чаще всего это положительный ответ», - поясняет ведущий инспектор отдела по работе с задолженностью салехардского отделения ПАО «Сбербанк» Илья Некрасов.

По закону банк тоже имеет право инициировать банкротство проблемных клиентов. В Салехардском отделении «Сбербанка» необходимости в этом пока не видят. Да и сами салехардцы не торопятся объявлять себя банкротами. Между тем доля просроченных кредитов «старше» 90 дней по Салехардскому отделению - два целых 6 десятых процента. Общая сумма задолженности 430 миллионов рублей.

Никто из ямальских специалистов не берется прогнозировать, насколько изменится ситуация по банкротству физлиц в ближайшее время. Большинство рассчитывает, что судей, по крайней мере на Ямале, не перегрузят обращениями граждан. Арбитражный суд у нас в регионе расположен только в Салехарде. Как быть жителям других городов и особенно труднодоступных поселков? Одна надежда, что для рассмотрения таких дел разрешат использовать системы видео-конференц-связи. Тогда арбитраж сможет связываться с судами общей юрисдикции.